December 24, 2021

Финансовая грамотность | Важный скилл или как не навредить себе

Почему дурак? Потому что бедный. Почему бедный? Потому что дурак. Эта пословица часто отражает уровень финансовой грамотности в Украине. Рассказываем, почему украинцы часто не дружат с деньгами, как это работает в других странах, зачем учить детей финансам и при чём тут патернализм (когда власть минимально содержит народ, а народ «закрывает глаза» на действия власти. Ничего не напоминает?)

Начнём с того, что в 2018 году Украина находилась на последнем месте в рейтинге финансовой грамотности стран. Неутешительный вердикт вынесло Агентство США по международному развитию. В их проекте под названием «Трансформация финансового сектора», среди 30 стран мира Украина разделила последнее место с Польшей.

Но времена меняются, а люди учатся. Уже в ноябре 2021 года в новом опроснике USAID Украина поднялась до уровня Болгарии и Хорватии. При этом украинцам удалось обогнать Грузию, Румынию и даже Италию. Несмотря на позитивный тренд, наши всё ещё далеки от хорошего уровня финансовой грамотности. А что же такое эта ваша финансовая грамотность?

Разберём по полочкам

В самом базовом понимании финансовая грамотность — это умения и знания, как пользоваться собственными деньгами. Конечно, не просто пользоваться, а уметь свести риски на «нет» и получить максимальную прибыль. Для этого нужно понимать, как работают финансовые учреждения и институты, например, банки, страховые компании, ломбарды и так далее.

Чтобы «дружить с финансами», нужно уметь планировать семейный бюджет. Как часто вы задаётесь вопросом: «Почему к концу месяца на вашем счету нет денег?» Возможно, дело в отсутствии финграмотности. Конечно, можно спихнуть всё на повышение цен или на низкую зарплату, но умение правильно обращаться с деньгами точно позволит аккуратнее планировать бюджет.

Очень важны азы понимания юридической и налоговой грамотности, в которых у многих есть «пробелы». Так, знания о том, как работают законопроекты и налоги, выручат вас даже в повседневности, например, при устройстве на работу.

Обратно к Украине

Согласно вышеупомянутому опросу от USAID, самый высокий уровень финансовой грамотности у молодых украинцев. По мнению Агентства, это категория от 25 до 34 лет. В этой сфере также очень подкованы люди от 30−59 лет. К сожалению, меньше всего разбираются в этом вопросе молодежь 18−19 лет и люди старше 60 лет.

Минутка разрушения стереотипов. В США подсчитали, что украинский индекс финграмотности никак не зависит от пола. В нашей стране мужчины и женщины одинаково разбираются в деньгах.

Также в USAID считают, что на финансовую грамотность влияет уровень образования. Получается, украинцы со средним специальным образованием чуть менее подкованы, чем те, кто получил высшее образование. Сомнительно звучит, но со статистикой не поспоришь.

За три года в Украине увеличился разрыв между финансовой грамотностью жителей сёл и городов. Если в 2018 году показатели находились примерно на одном уровне, то сейчас в этих вопросах горожане разбираются лучше.

Связь есть между финансовой грамотностью и уровнем дохода. Тут всё просто — те, кто имеет постоянный доход выше 7 тысяч гривен, лучше распоряжаются деньгами. Но не стоит косо смотреть на людей без высшего образования или пенсионеров.

В Украине всё ещё низкий суммарный процент финансово грамотных людей. И есть несколько причин, почему так происходит.

Почему такая ситуация

Все причины, почему с украинцами «така халепа», перечислить невозможно. Но мы попробуем проанализировать хотя бы основные.

Первая и самая деструктивная — отсутствие финансового образования у детей и подростков. И это невыдуманная причина — о том, что детям нужно объяснять, как «дружить» с деньгами считают и сами украинцы, которые участвовали в опросе USAID.

Эта проблема — комплексный вызов для государства и родителей. Разумеется, нужно быть готовым к тому, что дети неохотно будут смотреть на такую науку. Сложности задачи ясны, но давайте подумаем, почему это необходимо.

Перечислим ряд простых истин, которые понимает взрослый человек. То, что финансы откуда-то появляются, к деньгам нужно относиться ответственно, деньги интересуют других людей и благодаря этому мы строим отношения. Такие истины делают нас, взрослых, более осознанными. Но если привить эти знания ребёнку с малых лет, разве в будущем ему не будет проще справляться с финансовыми вызовами?

А если в игровой форме прививать не только базовые вещи, но и более комплексные мысли? Например, умение обращаться с деньгами — один из способов для достижения целей, но не самоцель. Или что нужно учиться тратить меньше, чем зарабатываешь. Уметь создавать «финансовую подушку»; понимать, как работают финучреждения; как обходить риски и так далее. Порой кажется, что некоторые взрослые об этом забывают — разве не полезно преподавать такие знания в школах?

На данный момент, от государства нет общедоступных и известных финансовых программ для детей и подростков. Тогда за дело должны взяться родители — наряду с обучением точным наукам, лёгкий курс по экономике в игровой форме точно не повредит ребёнку.

А что сами взрослые? И у них есть проблемы. Например, недоверие к финансовым учреждениям.

По данным Нацбанка, около 20% украинцев вообще не делают сбережений. В прошлом году «на руках» у населения было около $100 миллиардов, и это не позитивная новость. Лёгкое правило, которое подтвердит каждый экономист: если люди начнут переводить свои деньги «под матрас», экономика страны никогда не будет работать в полную силу.

А кто виноват то? На самом деле — прошлое.

Фактически, та часть экономики, которая была доступна простым гражданам в СССР, была примитивной. После обретения независимости, экономика Украины изменилась на рыночную, а человек — нет. Это привело к «обманутым» 90-м. Как итог: место финансовой грамотности занимают финансовые пирамиды и мошенники.

Выше мы писали, что люди с более низкими доходами менее финансово грамотны. И в этом парадокс — потому что для этой категории людей такое образование является самым необходимым.

В 2020 году у 37% взрослых украинцев не было банковских счетов. Для сравнения: в некоторых странах Европы они есть у почти 100% населения. И такие цифры лучше всего демонстрируют, что взрослые сами боятся того, чему должны учить детей.

Немного философии

Причина может крыться в том, что экономически украинцы часто живут по системе патернализма. Если простыми словами — это система покровительства. Когда во многих вопросах младший (гражданин, работник) зависит от старшего (государство или работодатель). Патернализм — это когда власть минимально содержит народ, а народ «закрывает глаза» на действия власти. Ничего не напоминает?

В детстве родители редко рассказывают нам, на что уходят деньги и откуда они вообще берутся. А даже если ребенку и интересно, то чаще у родителей либо нет времени, чтобы все это подробно объяснить, либо нет желания. Так, большинство наших вопросов ещё с детства остаётся без ответов. Это может накладывать отпечаток и на взрослого. Разбираться в том, куда и как идут наши налоги неинтересно — «взрослые» на такие вопросы нам всё равно не ответят, а многие даже в сознательном возрасте не отстреливают.

Ко всему хорошему, а особенно условно-бесплатному, привыкаешь быстро. Только вот развитию финансовой грамотности это никак не помогает.

Есть ли решения?

Материал про финансовую грамотность нельзя завершить без советов, где же этой грамотности набраться. Конечно, часто лучший путь — это самообразование. Но есть и готовые решения. Для детей, например, постарался ПриватБанк. Бесплатно и онлайн можно пройти курс по программе «ЮниорБанк». В частности, детей учат планированию своих расходов, постановке и достижению финансовых целей и подобном экономическим механизмам.

Для взрослых подойдет бесплатный курс «Финансовая грамотность», который запустили на базе Impactorium. Один из партнёров проекта — Национальный Банк Украины, а также другие крупные финансовые организации и компании.

Для людей, которые хотят попробовать себя в бизнесе, подойдет курс от Киево-Могилянской академии. Также предприниматели могут пройти курс финансовой грамотности на платформе «Дия. Бизнес», который создали при поддержке Международной финансовой корпорации.

Финансовая грамотность — это очень сложный, но важный скилл успешного человека. Разобрать все примеры, почему так случилось, кажется невозможным. Да и нужно ли? Ошибки уже принесли опыт, который мы должны трансформировать в знания.

Помнить нужно только одно: никто за вас бесплатно и честно считать ваши деньги не будет. Нужно учиться делать это самому, а ещё лучше — учить этому и своих детей. Украинцам уже пора забыть, как это — жить в экономическом «коконе» из недоверия и финансовой безграмотности.